Несуществующее жилье в долг: есть ли будущее у льготной ипотеки в России

Благодаря программе льготной ипотеки для новостроек тысячи семей в России смогли купить квартиру, которую не позволили бы себе при прежних банковских ставках. Однако возможное продление программы льготной ипотеки под 6,5% до конца 2021 года может привести к росту цен на первичное жильё в России, об этом в эфире телевидения Общественной службы новостей говорили гости программы:

• Президент международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко;
• Вице-президент гильдии риэлторов России Константин Апрелев;
• Эксперт тематической площадки общероссийского народного фронта «Жилье и городская среда» Павел Склянчук;
• Президент ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян.

Что такое льготная ипотека? В чем отличие от потребительского кредита?

Ирина Радченко: – Потребительский кредит не обеспечен залогом, ставки всегда выше, потому что риски банка существенно выше. Ипотека обеспечена квартирой, жилым домом, коммерческой недвижимостью. Банки очень любят этот вид кредитования. Сейчас по статистике более половины кредитов населения составляет именно ипотечный портфель банков. Поэтому они, с удовольствием, наращивают этот вид кредитования, так как в случае дефолта заемщика они могут избавиться от актива (от залога) и, соответственно, вернуть деньги, которые они выдали. Поэтому ипотека для банков очень комфортна. Льготная ипотека – это программа, которая была запущена в апреле 2020 года. 6,5% – это ставка, которую компенсирует банку государство. Плюс, конечно, сюда входит и маржа банка, и сам продукт. Хочу подчеркнуть, что льготная ставка, по большому счету, не была льготной, потому что у нас целый год ключевая ставка была 4,5%, она стала расти только в последнее время. Поэтому государству было выгодно анонсировать такую меру поддержки, они ничего не потеряли. Тот ажиотаж, который был вызван на рынке недвижимости в прошлом году, что вызвало 20% рост стоимости недвижимости, он не связан с этой программой.

Льготная ипотека – тотализатор маркетингового плана.

blockquote

Люди скупали все. На вторичном рынке недвижимости ровно на те же 20% выросли цены на все: и на продукты, и на автомобили, и на бытовую технику. Причина – девальвация рубля. Поэтому граждане, у которых были накопления, предпочли перевести их в квадратные метры.

Константин Апрелев: – Льготной ипотекой обеспечена пятая часть всех ипотечных приобретений. Дополню, что льготная ипотека – это ипотека, предоставляемая исключительно для покупки нового жилья многоквартирных домах в соответствии с этой программой. Второе, что мне очень не нравится в этом инструменте – это то, что это не поддержка покупки готового жилья, а поддержка спроса на строящееся жилье. Люди брали ипотечный кредит, денежные средства этого кредита 100% от стоимости будущей недвижимости размещали на счетах, а потом два-три года они ждут, когда этот дом будет построен. То есть, по факту, люди получили льготную ставку на ожидание будущего построенного жилья. На самом деле, это достаточно сомнительное удовольствие. С моей точки зрения, эта модель того, что нужно поддерживать льготным субсидированием ставки, служит моментом для обсуждения. Нужно сохранить льготную ипотеку, но не распространять ее на эскроу-счета, а на уже готовое и построенное жилье.

Павел Склянчук: – Льготная ипотека изначально предполагалась, как антикризисная мера для поддержки экономики в условиях пандемии. Если бы не льготная ипотека, то этого жилья вообще могло бы быть не построено, ожидать было бы нечего. На мой взгляд, ипотека с субсидированием государства, именно на первичном рынке, как стимул для того, чтобы строительство жилья не останавливалось, эта одна из самых эффективных мер поддержки и по соотношению бюджетных средств, и по вложениям средств в экономику. Другой момент, что у нас возник перекос, связанный с объемами строительства. Сегодня на рынках, таких как Москва, Московская область, спрос существует и без поддержки со стороны государства. А в тех регионах, где спрос слабый, его нужно сохранять и сегодня, я знаю, что со дня на день будет принято решение по дальнейшему продлению этой программы. Но, скорее всего, не во всех субъектах, а только в тех регионах, где это наиболее необходимо.

Константин Апрелев: – Не соглашусь с тем, что не нужно делать льготную ипотеку на уже готовое жилье, потому что на сегодняшний момент она тогда могла бы поддержать не только монополистов на этом рынке, которые строят многоэтажные дома в крупнейших городах России, но и потребительский спрос на индивидуальное жилье. Эта программа льготной ипотеки индивидуальное жилье вообще никак не поддерживает. Сельская ипотека, которая составляет 0,7% от общего объема финансирования от льготной ипотеки – это вообще крохи.

Гарегин Тосунян: – Здесь предоставляется более широкий спектр возможностей заемщику, потребителю. Гораздо важнее было бы стимулировать покупку уже готового жилья. Именно такие механизмы, как льготная ипотека, больше продвигаются в жизнь. Потому что строящееся жилье, безусловно, перетягивает в свою пользу те льготы, которые предоставляются. Риски банка нельзя не учитывать, поскольку строящееся жилье может быть не доведено до ума и не будет обеспечено требованиям потребителей.

Павел Склянчук: – Мы проводили исследование вместе с рейтинговым агентством строительного комплекса. У нас в 800 городах страны фактически не строится нового жилья. Возможно, наша ипотечная система отличается от западных стран, но наш рынок ипотеки достаточно молодой, он формировался с начала 2000-х годов. Если эти средства из бюджета направлять на уже построенное жилье, то с таким же успехом можно брать пачки денег и кидать их в костер. Спекуляция и подогревание рынка будет абсолютно неэффективным.  Главная задача, чтобы средства из бюджета вращались в экономике и создавали дополнительные рабочие места, поддерживали смежные отрасли.

Каковы условия получения льготной ипотеки?

Ирина Радченко: – Несмотря на то, что ипотека – достаточно молодой институт в России, он очень бурно развивается. Я слежу за этим с прошлого века и считаю, что это одна из отраслей, которая очень хорошо развивается. На сегодняшний день достаточно сбалансирована система предоставляемых льгот. Льготы существуют по четырем направлениям: первое – субсидируются отдельные профессии (военнослужащие, сельские врачи и учителя), второе – поддержка некоторых регионов (например, дальневосточная ипотека), третье – семейная ипотека, четвертое – на отдельный вид недвижимости.

Является ли потребитель беззащитным?

Павел Склянчук: – Мы так говорить не можем. Все-таки все программы, которые предполагают государственное участие, означают принятие прозрачных правил игры, которые не подлежат пересмотру в дальнейшем. Если говорить о льготной ипотеке, то размер ставки зафиксирован на весь срок кредитования. Президент поставил задачу: ежегодно 5 млн. семей должны улучшать жилищные условия к 2024 году. Сегодня эта цифра составляет 3,5 млн. семей. Как правило, семье, чтобы у них появился дополнительный ребенок, чтобы улучшить жилищные условия, им нужно где-то найти первоначальный взнос. Они продают квартиру, в которой они живут, потом вкладываются в ипотеку, затем год ли полтора ждут, когда построится их квартира. Эту систему нужно попробовать как-то изменить для того, чтобы семья не несла бремя выплаты по ипотеке и одновременно не оплачивала аренду.

Почему банки с меньшим желанием стали выдавать льготную ипотеку?

Гарегин Тосунян: – Банки понимают, что люди увлеклись льготной ипотекой, не до конца просчитывая все последствия этой льготы. Большую часть льготы съели, действительно, строители. С одной стороны, эта льгота стимулировала к активному развитию в момент, когда в начале прошлого года был резкий спад рынка. Эта ипотека в тот момент людей заставила воспользоваться льготой.

Константин Апрелев: – Застройщики и банки, которые занимаются проектным финансированием, заинтересованы не в том, чтобы резко возрастал спрос, а за тем происходило снижение. Для всех гораздо комфортнее история, когда сбалансирован и стабилизирован рынок притока капитала. По этой причине невозможно сказать, что этот спрос сохранится. В этой картине мира, когда мы говорим о последней стадии, застройщики не понимают, на какой период сохранится спрос в таком объеме. На фоне отсутствия доходов населения сохранение роста цен на недвижимость – это не долгосрочная история. Она однозначно приведет к тому, что через какой-то период времени существенно начнет корректироваться спрос на это жилье, а цена начнет снижаться.

Период непредсказуемости – для застройщиков самая худшая история.

blockquote

Многие из них приготовились к худшим временам, когда закончится этот период. Многие из них не торопятся развивать свои площадки. В этой ситуации ничего хорошего дня населения не происходит.