Как законно списать кредиты и долги: Плюсы и минусы банкротства

В связи с неоднозначной экономической ситуацией в стране и мире, многие россияне сталкиваются с трудностями при выполнении обязательств по кредитам и долгам. В прошлом, 2021 году, например, задолженность по кредитам граждан России составляла 23,9 триллиона рублей. Некоторые предпочитают просто перестать выполнять свои обязательства перед банками, однако это грозит серьезными проблемами в будущем. Тем более, что в России сегодня существует процедура банкротства, являющаяся единственным законным способом списать долги и задолженности. Правда, и здесь есть свои нюансы… Общественная служба новостей разобралась в этом вопросе.

А что, если просто не платить?

Взять кредит и не платить – одна из самых худших идей, которая может придти в голову, так как у банков и микрофинансовых организаций уже наработана эффективная схема по возврату своих денег. В случае невыполнения кредитных обязательств должником, банк или иная организация вправе обратиться в суд, на основании постановления которого судебные приставы смогут наложить взыскание на счета должника, включая депозитные и пенсионные.

Право на минимальный доход

Правда, с 1 января 2022 года в соответствии с законом №234-ФЗ задолжавший банку может сохранить минимальный неприкосновенный доход, чтобы не оказаться совсем без денег. Для этого необходимо обратиться в службу судебных приставов, в котором возбуждено или ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и других доходов в размере прожиточного минимума.

Какие долги можно списать, а какие – нет

В соответствии с действующим законодательством, суд вправе вынести решение о списании таких долгов физического лица как:

– Обязательства перед кредитными организациями и микрофинансовыми организациями, а также кредиторами – частными лицами;
– Долги за услуги ЖКХ;
– Налоги, сборы и пошлины ПФР и ФНС, в случае, если банкрот обладает статусом индивидуального предпринимателя;
– Обязательства по различным видам договорных отношений (поставка, подряд и так далее).

Не подлежат списанию долги:

– Задолженности, накопленные с момента обращения с заявлением в суд;
– Компенсации причиненного вреда;
– Алименты;
– Заработная плата сотрудника, если банкрот является индивидуальным предпринимателем;
– Возмещение ущерба, причиненного в результате правонарушения (уголовного, административного, ДТП итд);
– Возмещение убытка, причиненного намеренно или в результате грубой неосторожности;
– Компенсации за признанные недействительными сделки.

Банкротство

Единого документа, который регулировал бы процедуру списания долгов целиком и полностью, сегодня в России нет. Зато есть процедура банкротства (кстати, появившаяся в России сравнительно недавно0), которая позволяет гражданину доказать свою несостоятельность и неспособность выполнить требования кредиторов. По сути, это единственный легальный способ списать долги. Порядок и условия банкротства прописаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме того, с 1 сентября 2021 года пройти процедуру банкротства – крайнюю меру списания долгов – можно в упрощенном порядке, без необходимости обращаться в арбитражный или иной суд.

Правда, получить статус банкрота должник не сможет, если он сознательно нарушил требования закона. Например, предоставил ложные сведения о денежных операциях за последние три года, уклонился от выполнения финансовых обязательств, при этом имя достаточный для этого размер дохода, а также в случае, если им было инициировано фиктивное банкротство, специально для того, чтобы не отвечать по своим обязательствам по кредитам.

Для получения статуса банкрота гражданину необходимо пройти определенные бюрократические процедуры. Прежде всего, необходимо собрать документы, оплатить госпошлину, определиться с финансовым управляющим, подать документы в суд. За этим следует рассмотрение дела судам, который должен решить будет ли долг реструктуризирован или же имущество банкрота должно быть реализовано. Затем гражданину необходимо предоставить суду отчет о проведении одной из этих процедур, после чего он может быть признан банкротом.

Следует помнить, что проведение процедуры банкротства по инициативе должника требует выполнения ряда условий:

– Сумма всех кредитов и долгов с учетом пени должна быть больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
– Наличие постановления ФССП об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием доступного для реализации имущества;
– Прекращение выполнения финансовых обязательств, что привело к просрочке по выплатам;
– Доход гражданина не позволяет ему вносить хотя бы 10% от необходимых ежемесячных платежей по кредитам.

Также важно, чтобы должник был добросовестным заемщиком, который предпринимал попытки решить вопрос с банком самостоятельно (здесь будет достаточно переписки с банком), не скрывал свои доходы и имущество, а также быть трудоустроенным или стоять на учете в службе занятости. В противном случае суд откажет в объявлении банкротства.

В ряде случаев должник просто обязан начать процедуру банкротства: если его долг более 500 тысяч рублей, а просрочка – свыше трех месяцев.

Документы для суда

Гражданин, решивший начать процедуру банкротства через суд, должен предоставить следующие документы:

– Паспорт, ИНН, СНИЛС;
– Документ, подтверждающий наличие задолженности;
– Документ о совершенных за последние три года сделках;
– Подтверждение наличия имущества и дохода;
– Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств.
– Квитанции о направлении копий документов лицам, участвующим в деле;
– Квитанция об оплате госпошлины;
– Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
– Заявление о признании банкротом.

Сколько это стоит?

Банкротство, как бы странно это ни звучало, процедура довольна дорогостоящая. В число расходов входит оплата госпошлины, публикации в прессе и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В случае обращения к «специалистам по банкротству», обещающим «списать долги», оплата их услуг может варьироваться в пределах 80 000 – 170 000 тысяч рублей. Впрочем, этот вариант подходит для тех, кто не хочет лично бегать по инстанциям с документам, так как в стоимость услуг таких организаций входит и оплата юриста и фин. управляющего, и пошлины, и прочие связанные с процедурой расходы.

Внесудебный порядок банкротства

В случаях, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей, процедура признания гражданина банкротом может быть проведена во внесудебном порядке. Для этого нужно обратиться в МФЦ по месту проживания или месту пребывания. В этом случае, по истечении шести месяцев должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, которых он указал в своем заявлении.

Для этой процедуры понадобятся следующие документы:

– Заявление;
– Копия паспорта;
– Список кредиторов, составленный в соответствии с установленной формой.

К последнему пункту следует отнестись максимально внимательно, так как в случае признания банкротом гражданин будет освобожден от обязательств перед кредиторами, которые указаны в списке.

Процедура банкротства через МФЦ является бесплатной.

В чем плюсы банкротства?

Конечно, банкротство – процедура не из приятных, но у нее есть ряд преимуществ. Ее можно проходить каждые пять лет, а это значит, что в случае невозможности выполнять финансовые обязательства, долги можно списать снова. Единственное жилье должника не может быть обременено залогом или продано на торгах. Также взыскание не может быть наложено на земельный участок, если на нем расположено единственное жилье, на предметы быта, за исключением предметов роскоши, на алименты, на пенсию и пособия, а также на доход в размере прожиточного минимума. При этом ипотечную квартиру у банкрота все-таки могут изъять.

Пожалуй, на этом преимущества банкротства и заканчиваются.

Последствия банкротства

Признание банкротства – это не просто списание всех долгов, но и целый ряд негативных последствий, которые могут существенно осложнить жизнь. В число ограничений для признанного банкротом гражданина входят:

– Пятилетний запрет брать кредиты и займы без указания на факт банкротства;
– Невозможность занимать должности в органах управления юрлица в течение трех лет;
– Запрет занимать должность в органах управления кредитной организации на срок в 10 лет;
– Запрет занимать должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестфондов или микрофинансовой компании.

Кроме того, если менее чем за год до процедуры банкротства гражданин перестал быть индивидуальным предпринимателем, то в течение пяти лет ему нельзя регистрировать ИП, осуществлять предпринимательскую деятельность и осуществлять руководство юрлицом.

К неформальным последствиям можно отнести также недоверие банков к лицам, прошедшим процедуру баннротства, так что получить кредит будет если не невозможно, то уж точно проблематично да еще и, скорее всего, ставка будет выше, чем для простых граждан.